美国人退休越来越难！100万美元时代过去了，想安心养老需要多少钱？

过去几十年里，100万美元退休金一直被很多美国人视为“退休自由线”。不少家庭认为，只要退休账户里积累到100万美元，晚年生活就可以相对安心。

但随着通货膨胀、医疗成本上涨、住房费用增加以及社会保障的不确定性，这条“百万美元退休线”正在悄悄上移。

如今，越来越多美国人认为，想要过上舒适的退休生活，需要的金额已经远远超过100万美元。

理想退休储蓄升至146万美元

根据Northwestern Mutual发布的一项退休规划调查，美国人认为自己退休后能够保持舒适生活，平均需要约146万美元资产。

这一数字比上一年度增长超过15%，也高于几年前约125万美元的预期。

该公司的财务顾问凯勒·林德勒（Keller Lindler）表示，美国人对退休资金需求增加，主要来自几个方面：一是对通货膨胀持续上涨的担忧；二是对未来社会保障体系的不确定性；三是人工智能发展可能影响就业和收入稳定性的担忧。

“人们越来越意识到，退休并不是停止工作那么简单，而是需要提前规划几十年的生活成本。”林德勒表示。

调查显示，许多尚未退休的美国人担心，自己退休后可能会花光积蓄。

接近一半的受访者表示，他们认为自己目前并没有做好充分的退休准备，并担心未来无法维持生活水平。

而对于那些拥有超过100万美元可投资资产的人来说，他们认为自己需要的退休资金更高，平均目标达到267万美元。

不过，金融专家也指出，退休金额没有一个适用于所有人的标准。

退休地点、住房情况、生活方式、是否有债务、是否需要承担医疗费用，都会影响一个人的实际需求。

大多数人距离目标仍很远

虽然退休目标越来越高，但现实情况是，很多美国人的退休储蓄仍然不足。根据调查，近四分之一拥有退休储蓄的人表示，他们目前积累的退休资金仅相当于自己一年的收入甚至更少。

另一项来自Schroders的美国退休调查显示，美国职场退休计划参与者认为，舒适退休平均需要约120万美元。

但现实中，很多人预计自己退休时根本达不到这一水平。

调查显示：

• 51%的人认为退休时储蓄不足50万美元；
• 24%的人预计退休储蓄不足25万美元；
• 只有约30%的人认为自己退休前能够积累100万美元。

这些受访者都参加了雇主提供的退休计划，包括401(k)、403(b)或457计划。但即便如此，81%的参与者仍然担心退休后资金耗尽。生活成本上涨成为最大的压力来源。

55%的受访者表示，由于日常开销增加，他们无法将收入的10%投入退休账户。

33%的人表示，他们的信用卡债务超过了自己的退休储蓄。

69%的人认为，医疗、水电、保险和住房成本不断上涨，让这一代人越来越难实现退休目标。

退休前至少准备收入10倍

那么，一个普通美国人到底应该存多少钱？一些理财机构给出的传统建议是：如果希望67岁左右退休，退休账户中最好拥有退休前年收入的10倍左右。

例如，一个年收入10万美元的人，退休时目标资产大约应该达到100万美元。

Fidelity Investments给出的退休储蓄目标也类似：

• 30岁：储蓄达到一年工资水平；
• 40岁：达到年收入3倍；
• 50岁：达到年收入6倍；
• 60岁：达到年收入8倍。

不过，随着寿命延长和养老成本提高，越来越多专家认为，这一标准可能已经偏低。

BlackRock首席执行官Larry Fink曾警告，美国正在面临严重的退休储蓄不足问题。贝莱德调查显示，美国人认为舒适退休平均需要约210万美元。但调查同时发现，62%的受访者退休储蓄不足15万美元。

芬克表示，随着退休年龄人口增加，以及人们寿命延长，未来养老压力可能进一步加剧。

X世代成为退休焦虑最大群体

出生于1965年至1980年的X世代，正在逐渐进入退休阶段。他们中的年长者已经超过60岁。调查显示，X世代是各年龄群体中对退休准备最缺乏信心的一代。

不过，与去年相比，他们的情况有所改善。目前约一半X世代拥有相当于当前年收入4倍以上的储蓄，高于上一年的41%。

近一半X世代认为，自己退休时能够做好财务准备。但专家指出，这一代人面临的挑战依然巨大。

他们不像上一代人那样普遍拥有传统养老金，同时又需要承担更高的住房、医疗和家庭照护成本。

近年来，加密货币是否应该成为退休投资的一部分，也成为金融界争议话题。一些加密行业人士认为，比特币可能成为长期资产配置的一部分。

例如，比特币投资公司Stormrake首席执行官Michael Milmeister认为，不持有比特币本身也存在风险。他建议部分投资者可以考虑5%-10%的比特币配置。

不过，这一观点并未成为主流退休规划建议。包括贝莱德在内的传统金融机构，对加密资产仍然保持谨慎态度。

贝莱德此前提出，对于希望配置比特币的投资者，比例应控制在较低水平，例如1%-2%。原因在于，比特币价格波动极大。它曾经从不足500美元上涨到数万美元，但也经历过大幅回调。

对于接近退休年龄的人来说，最大的风险并不是错过某项高收益资产，而是在退休后遭遇巨大亏损，影响基本生活保障。

2025年，特朗普政府曾推动扩大401(k)投资者接触另类资产的机会，包括私募股权、加密资产等。

不过，美国劳工部相关政策强调，退休计划管理者仍需要履行受托责任，对投资风险进行评估，并没有简单批准所有退休账户投资加密货币。

随着婴儿潮一代大量退休，美国养老体系正面临越来越大的挑战。过去，很多美国人的退休规划依靠三部分：社会保障金、雇主养老金以及个人储蓄。

但如今，传统养老金覆盖范围下降，医疗费用不断增加，越来越多人需要依靠401(k)等个人退休账户。

对于普通家庭而言，100万美元并不是一个轻松达到的数字，而146万美元甚至200万美元的退休目标，更让不少人感到压力。

金融专家提醒，退休规划并不只是计算一个数字，更重要的是尽早开始储蓄、控制债务、合理投资，并根据自己的生活方式制定计划。

因为对于大多数人来说，真正困难的不是退休，而是如何保证退休之后几十年的生活质量。