大纽约遇特大暴雨，房屋车辆泡水后保险赔不赔？咋赔？
9月2日，连续几天的疯狂降雨，飓风“艾达”以龙卷风、创纪录暴雨和洪水袭击纽约、新泽西州、宾州，大家共同经历了一场500年不遇的超强风暴摧残，一个小时整整下了一个月的降雨量，截止发稿为止已经造成41人死亡。
暴雨席卷之下，导致多处道路积水，内涝严重，不少房屋、车辆困在水中，那么房屋车辆被淹后的损失保险公司赔吗？怎么赔？赔多少？今天农夫保险公司代理王东(Donald Wang)先生介绍有关洪灾保险那些事……
新州蜜儿本市中区某处（图片来自华人微信群）
新州某华人家地下室被水淹（图片来自微信群）
首先洪水保险和房屋保险是不同的。从水险的角度讲，房屋保险的范围包括一户或者个别几户房屋被水损坏，不论是房屋外面的水或里面的水。水的来源可以是降雨，通过屋顶、墙壁、窗户、下水管道、地面等流进屋内，或者是管道漏水甚至是忘了关水管，都是属于房屋保险的范围。
洪水保险的范围是指某一街区或者几条街区，被从其他地方流过来的水淹没。其来源一般是天灾，比如风、雨、海啸、决堤等。确定了是不是洪水后，就可以通过不同的保险来索赔。如果不能确定是洪水还是其他原因，可以致电保险公司进行商讨。另外也可以找第三方的理赔业务员（adjuster）咨询。
房屋保险在处理水损的时候，根据水的来源也有不同的理赔方式和额度，要根据购买房险的额度和范围具体来看。保险公司会根据保险合同决定哪一部分可以赔，赔多少。比如一般保险都会把通过下水管道回流到房屋里的水损作为可选的，所以会单独处理。这是因为很多此类情况是由于管道老化造成的，从风险控制和估值的角度需要单独考量。
另外保险范围也有所不同，房屋建筑、房屋装修、地板、墙面等区域，与房屋内家具衣服电器的保额和赔付方法都是不一样的。
遇到水淹的情况，很多人第一想到的就是联系保险公司。实际上在事情发生的同时保险公司是做不了什么的。更重要的是要做好以下几点：
- 节断水源，防止进一步的损害。
- 注意人身安全，防止滑倒。如果是在被淹的车里，要赶紧离开。
- 尽量第一时间排水，不要让水长时间停留，以免对房屋产生结构性破坏，或者产生霉菌等其他有害物质。
- 保持通风，用风扇、干燥机等设备尽快吹干。
- 如果需要，联系排水和清理公司（restoration contractors）。必要的清理费用也可以索赔。
- 整个过程多拍照片，包括排水前后、损坏的房屋部分，包括屋顶、墙壁、地板等，以及家具、衣物、电器等。保留完整的资料、收据等，最好能列出清单，以便估计损失的金额。
- 注意看不到的地方，比如地板下面、墙壁里面，会有积水或隐藏损坏，需要找专业的公司帮忙处理。
- 如果损失较大，超过了保险的自付额（deductibles）就可以直接跟保险公司联系索赔。不要联系经纪，因为他们不具备理赔的资质和能力。一般的保险公司都有24小时索赔电话。保险公司会指派专人，也就是理赔专员（adjuster）进行联系。
如果是汽车淹水，需要找汽车方面的保险公司，无论汽车停在家里面，停在路上甚至在路上开着被水淹了，都可以找汽车保险理赔。跟房屋不同，汽车保险是包括洪水损失的。理赔的前提是自己缴纳的汽车保险含有广泛险（comprehensive）。这个项目包括自然灾害（风、水、火等），失窃，外力砸伤，与动物相撞等。这个保项有自付额，从$100到1000-2000都可以。
Donald Wang
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