特斯拉车主的喜讯！这么多州的特斯拉保费减半！将会有更多州的车主受益！
对于不少Tesla车主来说，买车时喜欢的是科技感和驾驶体验，到了每年续保险时，却常常被保费吓一跳。
同样没有事故、没有违章，一辆Tesla的保险报价往往比普通汽车高出不少。特别是在纽约、新泽西等本身汽车保险费就比较高的地区，一些Tesla车主每年光保险就是一笔不小的开支。
不过，美国汽车保险市场最近出现了一个对Tesla车主相当有利的新趋势：保险公司开始把FSD驾驶和人工驾驶区别定价。
美国数字保险公司Lemonade此前宣布推出针对自动驾驶汽车的新保险产品，当Tesla开启FSD（Full Self-Driving，完全自动驾驶，现称FSD Supervised）时，这部分驾驶里程的保险费率可以降低约50%。
这意味着，随着自动驾驶技术进入保险公司的风险模型，未来Tesla车主的保费可能不再只是由车型、地址、年龄和驾驶记录决定，“有多少里程是FSD开的”，也可能成为影响保费的重要因素。
对于长期被高保费困扰的Tesla车主来说，这无疑是一个值得关注的变化。
为什么Tesla保险普遍比普通汽车贵？
保险机构Farmers Insurance专家Donald Wang介绍，Tesla保费偏高，并不只是因为“电动车保险贵”，更重要的是这类车辆一旦发生事故，保险公司的平均赔付成本往往比较高。
首先就是维修成本高。
Tesla车身大量使用铝合金、结构件以及电池一体化设计，这些技术提升了车辆性能，却也增加了事故后的维修难度。
普通汽车一次小碰撞，维修费用可能在2000至3000美元左右；Tesla发生类似程度的损伤，维修账单可能达到5000至8000美元。
以常见的Model Y为例，后保险杠发生碰撞后，维修金额达到6000美元以上并不罕见。
保险公司最终计算的其实是一笔风险账：一款车型发生事故以后平均需要赔多少钱。Tesla平均维修成本越高，相应的保险费率自然也越高。
其次是零件供应和维修网络的问题。
与Toyota、Honda等传统汽车品牌相比，Tesla的零件供应体系和维修网络有所不同，部分零件需要从原厂订购，等待时间可能达到2至6周。
Tesla认证维修厂数量相对有限，人工费用也比较高。一辆汽车如果因为等待零件而在维修厂停留数周，保险公司承担的可能不仅仅是维修费，还包括更长时间的租车费用。这些最后都会成为保险公司的赔付成本。
Tesla还有一个容易被忽视的保险成本：各种摄像头、感应器以及驾驶辅助系统。现在的Tesla并不是简单地换一个保险杠、车灯或者挡风玻璃就结束了。
车辆维修之后，部分驾驶辅助设备还需要重新进行ADAS校准，一次校准费用常见在300至800美元左右，有些项目还必须前往Tesla服务中心处理。
也就是说，以前普通汽车一次并不严重的小事故，到了高度智能化的电动车上，维修流程和费用可能完全不同。
另一个让保险公司比较谨慎的则是电池损伤风险。Tesla最昂贵的部件之一就是动力电池，更换电池可能需要1.2万至2万美元。
如果一次事故撞击到车辆底盘，并涉及电池安全，即使车身外观看起来并没有严重损毁，保险公司也可能综合维修成本和安全风险，最终将车辆判定为Total Loss，也就是“全损”。
而全损的赔付金额显然远远高于普通维修。
再加上Model S、Model X等车型本身价值较高，Collision和Comprehensive的保险成本自然也会增加。
简单来说，车价高、维修贵、零件贵、技术复杂，再加上电池潜在的高额损失风险，共同推高了Tesla的保险费。
FSD出现后，保险公司的算法正在改变
不过，Tesla身上这些曾经让保险公司觉得“昂贵”的技术，现在也开始出现另一面。越来越先进的驾驶辅助技术，有可能降低事故风险。
此次Lemonade推出的新保险产品，就是一个典型例子。
根据其公布的信息，在获得车主许可后，保险公司可以通过Tesla Fleet API获取车辆相关驾驶数据，并区分车辆究竟是在人工驾驶还是FSD状态下行驶。
新产品将FSD驾驶状态下每英里的保险费率降低约50%。相关数据称，FSD模式下重大事故约每510万英里发生一次，而美国平均水平约为每69.9万英里一次。Lemonade认为，如果自动驾驶状态下发生事故的风险明显降低，那么保险价格也应该随之降低。
而Tesla自己的保险产品也在尝试把FSD与保费联系起来。Tesla Insurance的Safety Score 3.0中，每一英里FSD Supervised驾驶里程都会按照100分的安全分计算，因此大量使用FSD可能有助于车主获得更好的安全评分和更低的保险价格。
部分情况下，保费可能因此降低20%至30%。
这反映出一个值得Tesla车主关注的行业变化：保险公司正在从过去单纯按照“什么人开什么车”定价，逐渐转向“这辆车实际上是怎么开的”来判断风险。
NY/NJ暂时没有FSD“半价保险”，怎么办？
目前Tesla Insurance以及Lemonade的相关保险产品在各州政策并不相同，而且只能在部分州提供。
保险机构Farmers Insurance专家Donald Wang提到，Lemonade的FSD新保险产品首先在Arizona推出，随后进入Oregon。与此同时，该公司现有汽车保险业务还覆盖California、Colorado、Illinois、Indiana、Ohio、Tennessee、Texas和Washington等州。
但需要注意，普通汽车保险已经覆盖，并不代表这些州目前全部已经享受FSD里程50%优惠。
纽约和新泽西目前也还没有这样的计划。
那么问题来了：NY/NJ的Tesla车主是不是只能继续交高额保险费？
并不是。
保险机构Farmers Insurance专家Donald Wang表示，Tesla保险虽然普遍偏贵，但不同车主之间的价格差距其实非常大。驾驶行为、Deductible、保险组合、车辆停放地区以及保险公司的选择，都可能明显改变最终报价。
有些车主如果保单设计合理，整体保险费用仍然存在20%至40%的下降空间。
第一招：驾驶记录，仍然是最重要的
无论汽车技术怎么变化，良好的驾驶记录仍然是降低保险费最有效的方法之一。
一次超速记录，可能导致保费上涨约10%至20%；一次责任事故，可能导致保费增加20%至40%。
如果短期内发生两次事故，部分保险公司甚至可能直接拒保。
所以对于Tesla车主来说，FSD固然可能成为未来降低保险费的新工具，但最基本的一条仍然没有改变：尽量保持干净的驾驶记录。
第二招：调整Deductible，一年可能省下不少
很多Tesla车主买保险时，只注意每个月保费多少，却忽略了Deductible，也就是发生事故后车主首先需要自己承担的自付额。
对于Collision和Comprehensive，提高Deductible通常能够明显降低保费。
例如：
将500美元提高到1000美元，保费可能下降约8%至12%；
将1000美元提高到2500美元，保费降幅可能达到15%至20%。
对于Tesla来说，这种方法尤其值得比较，因为Tesla本身维修费用较高，保险公司对不同Deductible的报价差距可能更加明显。
当然，自付额并不是越高越好。一旦发生事故，2500美元意味着车主需要首先自己承担更高费用，因此需要结合家庭财务情况选择。
第三招：别只盯着保费，重新看看PD买了多少
Tesla车主还有一个容易忽略的问题，就是Property Damage，也就是财产损失责任险的额度。
以New Jersey为例，相关法规对PD有最低保障要求，而不少Tesla车主实际会购买5万美元甚至10万美元的额度。
Tesla车主购买保险时应该根据自己的资产、驾驶风险以及整体责任险结构合理配置保障，不必盲目追求某一个项目的超高额度。
Tesla真正昂贵的地方很多时候是自己的车辆维修成本高，因此Collision、Comprehensive、自付额以及责任险之间应该整体设计，而不是只把某一项额度不断往上加。
第四招：开车稳的人，Telematics可能很划算
如果平时驾驶习惯比较好，可以考虑保险公司的Telematics，也就是远程驾驶行为监测计划。
目前不少保险公司都有类似产品，例如Farmers Signal、Allstate Drivewise、Progressive Snapshot以及State Farm Drive Safe & Save。
这些项目通常会根据急刹车、急加速、驾驶时间、里程以及其他驾驶行为评估风险。
对于驾驶习惯良好的车主，折扣可能达到5%至30%。
Tesla车主还有一个特点：如果经常使用FSD，车辆加速、减速等驾驶行为通常更加稳定，在符合具体保险公司评分规则的情况下，也可能更容易获得较好的驾驶评分。
第五招：Auto不要单独买，Bundle可能更便宜
保险机构Farmers Insurance专家Donald Wang表示，Bundle一直是降低家庭整体保险支出的有效方法之一。
例如汽车保险与房屋保险一起购买，折扣可能达到10%至25%；Auto+Condo可能降低8%至15%；Auto+Renters可能降低5%至10%。
此外，一些保险公司的Auto+Life可能有3%至5%的优惠，Auto+Commercial可能降低5%至10%。
对于已经拥有房屋、人寿、商业等多份保险的家庭来说，与其分别放在不同保险公司，不妨重新计算一次Bundle之后的总成本。
有时候单看汽车保险价格并不是最低，但把Home、Auto甚至其他保险全部放在一起以后，家庭全年保险总支出反而更低。
第六招：NYC和北新泽西车主特别注意这个地址
汽车主要停放在哪里，对保费的影响非常大。
NYC、North Jersey以及Philadelphia部分地区属于保险公司眼中的高风险区域，不同ZIP Code之间的汽车保险价格可能相差20%至40%。
如果车主确实拥有第二住所，例如父母家或者郊区住所，而且车辆主要停放在那里、也主要在当地使用，那么可以按照实际情况向保险公司申报相应的Garaging Address。
但保险机构Farmers Insurance专家Donald Wang特别提醒，这一点必须以真实情况为前提。
不能因为某个ZIP Code保险便宜，就把并不实际停放车辆的亲友地址填进去。一旦发生重大事故，错误的Garaging Address可能给后续理赔带来麻烦。
第七招：轮毂、避震、贴膜，改之前先问保险
很多Tesla车主喜欢改装车辆，但从保险角度来看，部分改装可能意味着更高的维修成本和风险。
例如改装轮毂，部分情况下可能导致保费增加约5%至10%；改装避震，可能增加10%至15%。
全车贴膜的情况更加复杂，不同保险公司的承保标准不同，部分公司可能设置限制甚至拒绝承保某些改装车辆。
因此，在花几千美元改车之前，最好先问清楚自己的保险公司：改完以后保费会不会变，出了事故以后这些改装件赔不赔。
最后一招很重要：Tesla一定要多比几家公司
保险机构Farmers Insurance专家Donald Wang特别提醒Tesla车主：不要拿到一家公司的报价，就认为自己的保险只能这么贵。
Tesla恰恰是一类特别需要多家公司比较的车型。
原因很简单，不同保险公司对于Tesla维修成本、电池风险、驾驶辅助系统以及事故赔付数据的计算方式并不完全一样。
因此，同样一个驾驶人、同一辆Tesla、同一个地址和相近的保障条件，不同保险公司的报价差异可能达到40%至60%。
对于Tesla车主来说，真正有效的做法不是简单地问一句“哪家公司最便宜”，而是把驾驶记录、Deductible、责任险额度、Collision和Comprehensive、Telematics以及家庭其他保险一起拿出来比较。
有时候仅仅调整一两个项目，报价就会明显变化。
Tesla保险未来可能越来越“看你怎么开”
从FSD里程保险费率降低约50%，到Tesla Insurance把FSD驾驶纳入Safety Score，美国汽车保险行业已经出现了一个很明显的新方向：
汽车越智能，保险定价也会越来越精细。
过去保险公司主要看驾驶人的年龄、事故记录、ZIP Code、车型以及一年开多少英里；未来，它们可能进一步判断这1万英里究竟是谁开的——多少由车主人工驾驶，多少由FSD完成。
对于Tesla车主来说，这可能是一个真正值得期待的变化。
目前纽约、新泽西车主虽然还无法享受FSD里程直接减半的保险计划，但并不意味着只能被动接受高保费。
保险机构Farmers Insurance专家Donald Wang建议，续保或者新购Tesla保险时，可以重新检查自己的驾驶记录、Deductible、责任险结构、Telematics、Bundle、Garaging Address和车辆改装情况，并同时比较多家保险公司的报价。
毕竟，对于Tesla这种不同公司定价差距特别大的车型来说，买对保险和买对车一样重要。
