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什么是浮动利率定期存款?它更挣钱吗?

定期存款(Certificates of deposit)通常提供直接的交易。你的资金被锁定一个固定期限,比如六个月或一年,在此期间将获得固定利率。

但在利率上升时期(比如现在),对一些投资者来说,这笔交易可能会有风险。他们的想法是:如果你锁定今天的利率,那么未来利率继续攀升,就可能会错失良机。

什么是浮动利率定期存款?

银行也考虑到了这部分人的想法,因此一些银行提供浮动利率定期存款——即利率随市场情况而上升和下降。这些产品的起始利率通常比同类传统定期存款略高。如果利率持续攀升,投资者可以获得更多回报。

当然专家也说,这也存在风险。因为浮动利率定期存款可以下降也可以上升。尽管美联储在过去一年中一直稳步加息,但加息步伐一直在放缓。

结果:虽然浮动利率定期存款乍一看似乎很有吸引力,但考虑到当今的利率环境,大多数理财规划师建议坚持使用传统选择。因为他们认为现阶段的利率已经处于或接近最高水平。

关于浮动利率定期存款的知识

提供浮动利率定期存款的银行和信用合作社的数量很少,但在不断增加。

提供多种方式的银行:

  • Merchants Bank of Indiana 提供一年期、两年期和三年期浮动利率定期存款,当前最高起始年利率为 5.39%;
  • Workers Credit Union 有六个月、一年、两年和三年期限的浮动利率定期存款,当前最高起始利率为 5.39%(利率因选择的期限而异)。

提供单一方式的银行:

  • Valley National Bank 提供三年期浮动利率定期存款,当前起始利率为 5.1%;
  • Hudson Valley Credit Union 提供一年期浮动利率定期存款,当前起始利率为 5.06%。

与其他定期存款一样,浮动利率定期存款要求在固定期限内投入资金。如果需要提前退出,可能会交一部分违约金。

浮动利率定期存款支付的金额不是固定利率,而是与美联储设定的基准联邦基金利率挂钩,或者与最优惠利率或短期国债收益率等密切相关的数字挂钩,加上或减去固定保证金。

一些银行会设定利率可能上升或下降的最低或最高限额,但并非所有银行都这样做。此外,一些银行会定期调整利率,例如每月一次;其他的变化与基础利率一样频繁。

浮动利率定期存款的优点和缺点

在当今高利率的情况下,从定期存款似乎明智之举。如果利率继续上升,浮动利率定期存款将跟上这些增长,而不是以较低的回报率占用现金。

由于利率上升有时与通货膨胀率上升相关(就像目前一样),因此与基准利率同步上升的利率可以帮助保持现金的购买力。

尽管如此,许多专家警告说,风险可能大于收益。

一个重要原因是:美联储在去年稳步加息以应对物价上涨,但通胀似乎正在得到控制,而经济衰退风险等其他考虑因素也在增加。事实上,大多数专家认为定期存款利率到 2023 年底会下降,而不是上升。

财务规划公司 LodeStar Advisory Group 创始人兼首席投资官 George Kiraly Jr 警告说:

“在紧缩周期的这个阶段,我不是浮动利率定期存款的忠实拥护者。”

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那我们应该买什么?

专家指出,如今市场上有大量普通定期存款的起始利率超过 5% 。投资者可以锁定一个跟浮动利率定期存款差不多的利率就可以。这样的做的好处是,未来就算利率下降,你的收入都将保持不变。

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