年年涨！在美国舒适退休现在需要146万美元！为什么又涨了？！

去年，美国股市为 401(k) 基金带来了 19% 的增长。尽管如此，很多人还是觉得离达到退休的神奇数字还差得很远。

金融服务公司西北互惠（Northwestern Mutual）近日发布的一项针对美国成年人的最新调查显示，需要 146 万美元才能舒适地退休。这一数字高于一年前的 127 万美元。

美国退休金将用完

纽约市新社会研究学院（New School for Social Research）经济学家 Teresa Ghilarducci 说，这个神奇数字的上升更多地反映了美国人的退休焦虑，而不是退休规划。

她认为，人们并不真正知道自己退休后需要多少钱，而且经常高估这个数字。虽然 146 万美元作为一些高收入家庭的储蓄目标可能是合理的，但大多数低收入家庭需要的钱可能要少得多。

Teresa Ghilarducci 说：

“美国人对退休的焦虑已经到了极点，对医疗保健和长期护理成本的担忧加剧了这种担忧。”

这种现象部分原因是养老金向 401（k）型计划的转变，这种计划要求储蓄者自己做出投资和规划决定。

缺乏金融背景的退休人员必须想办法让自己的 "老本 "维持数十年之久，工人们很难想象他们的 401(k) 余额最终能在退休后买到什么。

由于社会保障的前景不明朗，了解退休储蓄能达到什么程度变得更加复杂。年轻的美国工人尤其担心迫在眉睫的资金短缺对福利金意味着什么。

据预测，除非国会采取行动，否则退休计划的储备金将在十年内耗尽，从而导致福利金减少 23%。

千禧一代，即 20 世纪 80 年代初至 90 年代末出生的人，与 Covid-19 之前相比，大幅提高了他们的退休预计金额。千禧一代现在预计退休时需要 165 万美元。这比 2020 年的 98 万美元有所提高。1946 年至 1964 年出生的婴儿潮一代表示，他们现在需要 99 万美元，高于 2020 年的 83 万美元。

至少有 100 万美元投资的人认为，他们将需要约 400 万美元才能舒适地退休，而 2020 年则需要 210 万美元。

退休的数学

要知道何时退休在财务上是安全的，并没有一个单一的神奇数字或公式。专家说，所需要的养老金的实际规模取决于各种因素，包括收入、婚姻状况、预期寿命、退休后计划居住的地方以及是否想把钱留给继承人。

有一些经验法则可以用来衡量退休准备情况。富达投资公司（Fidelity Investments）设计了一条捷径，要求在 67 岁之前储蓄年薪的 10 倍。

按照这一标准，一个收入在中位数 7.5 万美元左右的家庭到 67 岁时需要储蓄 75 万美元。根据 2022 年美国人口普查，收入至少达到 153,001 美元的家庭，即收入最高的 20% 的家庭，应储蓄 153 万美元或更多。

为了实现这些目标，富达投资公司建议从 25 岁开始每年储蓄约 15%，其中包括雇主为 401（k）类账户提供的缴款。

根据美联储的数据，到 2022 年，美国人的平均储蓄额将从 2016 年的 28.21 万美元增至 33.394 万美元。美联储的数据显示，65 至 74 岁的家庭在 2022 年的平均退休储蓄约为 60.9 万美元。

够用吗？

由于工作变动或健康问题，人们往往会提前退休。另一些人则发现自己已经有了足够的积蓄，因此而退休。

某福利研究所在 2023 年调查了大约 35% 的退休人员，这些人说自己比原计划提前退休，因为他们觉得能够负担得起退休后的生活，这一比例比 2021 年的 41% 有所下降。

与老一代人相比，年轻的美国工人在退休储蓄方面起步较早。1997 年前后出生的 Z 世代称，他们在 22 岁时就开始为退休储蓄，而千禧一代则为 27 岁。调查显示，婴儿潮一代在雇主广泛提供自动加入 401（k）计划之前就开始了职业生涯，他们开始储蓄的平均年龄为 37 岁。

根据先锋集团（Vanguard Group）的数据，较早开始工作使年轻工人在退休储蓄方面有望超过他们的长辈。