太难了！薪资低、没积蓄 美国60岁老人也不敢退休 “只要还能工作就要继续干”
美国许多婴儿潮一代的老人虽然已经年满60岁，却不敢退休
据WSJ报道，许多低龄婴儿潮一代虽然已经年满60岁，却不敢退休，他们经历了2007年至2009年的经济衰退和传统退休金制度向401(k)计划的转型，如今的财务状况不容乐观。
家在华盛顿州西部的肖娜·夏普斯(Shauna Sharpes)不出门旅游，吃的食物也大都是自己种的。
她在当地一个美国原住民自治机构担任薪资经理，积蓄很少，她估计自己至少得再继续工作十年。
她面临一大挑战：今年1月，属于婴儿潮一代最后一拨的她跨过了60岁的门槛，她们这代人很快都将在种种不确定中达到退休年龄。
婴儿潮一代中最年轻的一批人生于20世纪中叶，降生在充满希望的战后美国，他们经历了2007年至2009年的经济衰退，见证了美国从有保证的退休金制度到401(k)计划的逐步转型，许多人仍然面临由此带来的财务创伤。
“现在，对我来说最重要的事情是有房子住，有水喝，有食物吃，”夏普斯说。“还要考虑从现在起到我死的那一天为止，怎样才能为自己挣到这些东西。”她的退休账户中约有3,000美元。
到今年年底，婴儿潮一代中最年轻的一批人将全部达到60岁。
婴儿潮一代有7,000多万人，每五个美国人中就有一个属于婴儿潮一代，他们的出生日期跨越了19年，从第二次世界大战结束时，一直延伸到披头士乐队在《埃德·苏利文秀》(Ed Sullivan Show)上首次亮相的1964年。
美国的年长者，包括退休储蓄因股市繁荣而大幅增长的低龄婴儿潮一代仍然是经济中的一股主要力量。美联储(Federal Reserve)的数据显示，55岁及以上的美国人握有美国近70%的家庭财富。
但在这一年龄段的群体中，也有一些更年长的人几乎没有什么退休储蓄，或者只能依靠社安金生活，他们面临充满风险的老龄岁月。
数以百万计的低龄婴儿潮一代至少还能再活二十年，对他们来说，如果不幸失业，或者发生了健康问题，需要花费高昂费用，便有可能颠覆稳定的生活，同时增加子女的压力。
婴儿潮一代横贯多年，这意味着，低龄婴儿潮一代与高龄婴儿潮一代遭遇人生重大事件的时间有所不同。研究退休问题的专家称，这批人在职业生涯中期，即收入通常开始达到顶峰时遭遇了2007年至2009年的金融危机，由此受到重创。
没有传统退休金的低龄婴儿潮一代在为退休储蓄的过程中，不得不承担更多的投资风险。此外，在低龄婴儿潮一代中，非白人群体所占比例较大，这一群体有更大可能没有退休账户。
“消费者财务状况调查”(Survey of Consumer Finances)是一项受到密切关注的美联储工具，该调查显示，在有调查数据的最近一年，即2022年，大约三分之一的低龄婴儿潮一代家庭没有社安金以外的退休福利。
在高龄婴儿潮一代处于大致相同的年龄时，缺乏这些退休福利的人占比较低，仅为四分之一。
还有许多人要么只有微薄的积蓄，要么担心不断飙升的医疗费会迅速耗尽自己的储蓄。
AARP公共政策研究所(AARP Public Policy Institute)研究退休储蓄问题的专家戴维·约翰(David John)说，这些低龄婴儿潮一代中，将有更多的人“在没有所需资源的情况下进入退休阶段”。
对于许多人来说，要想维持生活，可能不得不在有能力的情况下工作到老。但他们可能还不得不依靠年轻的家庭成员来提供照护和经济支持。
大批老年人陷入贫困，还有可能增加对联邦医疗补助(Medicaid)的依赖。联邦医疗补助是面向穷人的健康计划，可支付包括住养老院在内的长期护理费用。
夏普斯住在华盛顿州奥克维尔，她有四个女儿，都已经成年。她说，在2007年至2009年的金融风暴中，她401(k)账户中的2万美元损失了约一半。
她将剩余的钱取了出来，用于偿还住房抵押贷款，尽管提前支取要缴纳高额罚金。
她说，金融危机发生几年后，她工作的一家小型木材厂倒闭了，她失去了在该厂担任主管的工作。她的婚姻也走到了尽头。
去年，她和未婚夫一起购买了一栋破旧的两居室住宅，带有近2英亩土地，两人正在对房屋进行修缮。
她希望，到70岁时能够至少减少一部分工作。她说，要做到这一点，她需要偿还与房屋有关的26万美元债务，同时还要亡羊补牢，攒出退休金。她的目标是10万美元。
“不会太多，我心里有数，”她说。
最近的一项研究对将在今年至2030年之间年满65岁的约3,000万名低龄婴儿潮一代进行了调查，发现仅有略超半数的人拥有最多25万美元的金融资产。
研究显示，鉴于这种状况，这些人在耗尽积蓄之后，可能不得不依赖社安金作为主要退休收入来源。这项研究由总部位于华盛顿特区的非营利组织“终身收入联盟” (Alliance for Lifetime Income)委托进行，该联盟倡导推行退休年金，成员包括保险公司和金融服务公司。
“从推出之日起，社安金就不是为了成为晚年生活唯一收入来源的，”倡导为老年人提供经济保障的全国老龄化委员会(National Council on Aging)首席执行官拉姆齐·阿尔文(Ramsey Alwin)说。
波士顿学院(Boston College)退休问题研究中心(Center for Retirement Research)的研究人员对低龄婴儿潮一代的财务缺陷进行过研究，他们认为，这些缺陷由若干因素促成。
第一项因素是，低龄婴儿潮一代更加多元，这主要是由西班牙裔人口的增长导致的。最近的人口普查数据显示，在最年轻的婴儿潮一代中，西班牙裔群体约占15%，而在最年长的婴儿潮一代中，西班牙裔群体仅占8%。
研究表明，与非西班牙裔白人相比，西班牙裔和黑人所从事的工作提供退休计划的可能性要小得多。财务专家说，低薪也不利于储蓄。许多西班牙裔移民还要将积蓄寄给本国的家人。
波士顿学院的研究人员发现，工作与财富积累之间的脱节也越来越严重。AARP公共政策研究所的约翰说，低龄婴儿潮一代正赶上从确保退休收入的退休金制度向401(k)计划的转型，而401(k)计划要求用户有能力作出积极明智的投资决策。
根据一些专家的看法和一些数据来源，婴儿潮一代的不同群体之间并不存在明显差异。
此外，圣路易斯联邦储备银行的数据科学家洛厄尔·里基茨(Lowell Ricketts)说，市场的飙升给那些拥有投资账户的低龄婴儿潮一代带来了帮助。
美联储的调查显示，2022年，拥有401(k)和个人退休账户计划的低龄婴儿潮一代比高龄婴儿潮一代在相同年龄时资产更多。
低龄婴儿潮一代的资产中值为18.9万美元，而高龄婴儿潮一代九年前的资产中值经通胀调整后为略低于14.3万美元。这项调查没有考虑退休金和社安金的价值。
但里基茨说，许多没有这些账户的低龄婴儿潮一代面临较为黯淡的前景，他补充说：“这可能意味着晚年生活水平的下降。”
62岁的芭芭拉·塔拉洛(Barbara Tarallo)在2007年至2009年经济衰退期间失去了在一家软件公司的工作。她后来在另一家软件公司谋到一份市场营销工作，现在仍在从事这份工作，但薪水只有原来的一半左右。
如今，她在新罕布什尔州佩勒姆的家中办公，年薪仍在4.5万美元左右。
她说，自那以后，她一直无法为自己的退休账户存钱，因为发生了另一件人生重大事件：在她改做那份收入较低的工作大约一年后，她的丈夫汤姆·塔拉洛(Tom Tarallo)脑部受了外伤。
夫妻俩失去了丈夫这一方较高的薪资，为了使用轮椅，他们还不得不搬了家。芭芭拉·塔拉洛用自己的工资和汤姆遭遇事故后拿到的不多的残疾津贴支付房贷和其他家庭开支，同时还要照顾他。
她还动用了两人的退休储蓄（他们大约有25万到30万美元）来帮助支付费用。
如今，她生活在一个面向55岁及以上年龄层的养老社区，住户很多都是上了年纪的退休者，而她觉得很难想象自己有朝一日不工作。
“我想我已经接受了现实，只要还能工作，就要继续工作，如果我没法再工作，那就相信船到桥头自然直，”塔拉洛说。
这一天可能比婴儿潮一代所希望的要来得早。无党派机构受雇者福利研究所(Employee Benefit Research Institute)最近的一项研究表明，对于自己还能工作多久这个问题，人们往往过于乐观。
受雇者福利研究所的财富福利研究主管克雷格·科普兰(Craig Copeland)说，个人健康问题、伴侣的健康需求和裁员等问题都是潜在的危险。
城市研究所-布鲁金斯税收政策中心(Urban-Brookings Tax Policy Center)客座研究员、经济学家约翰·萨伯豪斯(John Sabelhaus)说，社安金可以为许多老年美国人提供经济支持，使他们不致陷入赤贫。
社安金采用累进方式计算，这意味着，对职业生涯收入较低的人来说，社安金对退休前收入的替代率会比较高。
根据美国社会保障局(Social Security Administration)的数据，如果一个平均年收入约为28,550美元的人在今年达到完全退休年龄，他每年获得的社安金相当于退休前收入的57%，而对于一个年收入略高于10万美元的人，替代率为35%。
现年60岁的基思·西威尔(Keith Seawell)没有退休储蓄账户，他与女友和十几岁的女儿租住在巴尔的摩附近的公寓里。
他每月有2,500美元左右的收入，其中包括一份临时性行政工作的工资和他的社安伤残金（他因从事建筑工作和其他体力劳动而受到背部损伤）。社安伤残金最终会转为正常的社安金。
西威尔的想法与其他低龄婴儿潮一代差不多，他说自己没打算退休，因为他从来都不想让四个孩子为自己提供经济支持。
“我一直觉得，我得是为别人付出的那一方，从来没有想过多年以后要让他们为我付出，”他说。
最近，由于背部问题恶化，西威尔需要接受手术，因而无法工作。他说，他希望在康复后重新加入就业大军。
