美国退休金账户（IRA）利率5.1%了还不冲？手把手教你躺着拿钱

美国通货膨胀高企不下，投资股票基金风险又高，贷款利率越来越高。

随之而来也有好消息，美国退休金账户（IRA）内可购买的定期存款（CD）利率已经达到了5.1%以上，还等啥？！快点去躺着挣钱啊，别白白浪费自己的钱！

什么是退休金账户（IRA）？

在美国人们规划退休的方式有很多种。个人退休金帐户，又叫做 IRA，就是一种常见的方式。

IRA 为人们进行投资提供税收优惠，这些投资可以在他们退休的时候为其提供财务保障。这些账户可以是通过银行或其他金融机构、人寿保险公司、共同基金或股票经纪人来运作。

以下是有关传统IRA的一些须知：

传统 IRA 是一种具有税收优惠的个人储蓄计划，供款或可免税。通常，传统IRA中的资金在提取之前不征税。根据个人年龄和IRA类型，每年的供款有限制。

在计划何时从IRA取款时，纳税人应该知道：

• 如果他们在59½岁之前取款，他们可能会面临10%的罚款和税单，除非他们符合例外的条件（英文）。
• 通常，他们必须在年满72岁时开始从IRA中提款（英文）。对于2019及更早的纳税年度，该年龄为70½。特别分配规则适用于IRA 受益人（英文）。

Roth IRA 与传统 IRA 相似，但也有一些重要的区别。

Roth IRA 是另外一种具有税收优惠的个人储蓄计划，其许多规定与传统IRA相同，但也有例外：

• 纳税人不能扣除对 Roth IRA 的供款；
• 符合条件的分配是免税的；
• Roth IRA 在持有者去世之前不需要提款。

IRA都可以投资什么？

IRA 既可以自己管，也可以请投资顾问管。

如果是自己管，可以购买的投资包括：股票、基金、债券和期权。如果要投资顾问管，他们除了可以购买以上投资，还可以买结构性产品和年金。

前期都是需要人们自己管理。可随着时间的推移，金额开始变多时，如果你愿意，可以让投资顾问接管。但让专业人士接管的代价，是每年会有1%-2%的年费。

这里有个小 TIPS：其实管理费的多少是投资顾问自己定的，一开始不认识的时候可能收取的就是标准的费用，但如果你跟他长期有个良好的关系，他可能会收取更少的管理费哦。

如何分配你的资金？

分配资金最重要的是两点：年龄和风险承受能力。年龄越小对风险承受能力就越高，年龄越大对风险承受能力就越低。

背后的原理很简单：你的投资期限越长，充足的时间就越会帮你抚平股价上上下下的浮动。当你快要开始取钱，也就是投资期限过短，股价一个措手不及的下跌，你就不知道要苦苦等多久才能回来。但为了取钱出来生活，就只能低价抛售，那你就赔啦。

但以上也会有例外，比如也有风险承受能力低的年轻人，对金钱没有安全感，一下跌就会不舒服，所以会选择低风险低回报的投资。或临近退休却风险承受能力高的人，虽然已经50、60岁，但由于有很多收入来源，并不急着从投资里面取钱，所以他们可以做稍高风险一些的投资，来换取更高的回报。

当然，有些人可能说我太懒了，啥都不买就把现金闲置着，但坏处就是通货膨胀问题，所以为了抵御通货膨胀，最好每年也要有个3%的涨幅。

现在懒人的福音来了！！

最近 Fidelity 稳健投资利率一年期 5.1%了！也就是说你只用几个简单操作，一年 5.1% 的利息妥妥的。

Fidelity如何操作？

1、首先登入 Fidelity 账户。左上角 Accounts&Trade 下拉菜单选 Trade 然后看到 Fixed income。

2、点击 Fixed income 再选择 Search Inventory，进入页面 。

3、可以看到各种债券，包括国债，市政债，企业债等等。还能通过 maturity date，yeild，type 等的进行筛选。

4、然后点击 CDs & Ladders，比如我想买 1 年期的 CD，那就在里面直接选择 1 年期最高的利率CD。

5、下图可以看到有很多选择。

6、买一个你信任的就好了。

7、点击buy，输入交易数量。成交成功后就会出现在 account positions 中。和股票持仓一样可以看到cost、市价、收益等数据。

解释下几个比较重要的信息：

• bid指买价，指当前市场中买家愿意出的 max price；
• ask指卖价，指当前市场卖家愿意出的 min price；
• yield：收益 rate；
• price: 价格占票面价值的百分比。1个CD票面一般是 1000；
• qty：能够被交易的总数；
• min：一笔交易的 min 交易数量。一般至少25。

希望和大家一起，拥抱新生事物，拓宽认知边界；戒断上班领工资，探索各种可能性。