省钱又有效！ 重申奥巴马保险计划的必要性以及消除其误区

新年伊始，一位社区朋友向我咨询有关他们的奥巴马医疗保险计划的细节。随着每年医疗保险保费的大幅度增长，2024年他们每月的保费预计会超过$500多，鉴于他们良好的身体健康状况，我向他们推荐了只付月费$3.50的计划，而且deductible ＄650也是不高的，他们家庭成员身体健康，很少看医生，基本只是做年检，这样的计划已经很够用了。

如果有疑难问题需要问我，最好的联系方式是加微信，请说明是在这里看到我，不然我是不会轻易添加陌生人的。我的微信号：kathychen144。

奥巴马保险，正式名称为《平价医疗法案》（Affordable Care Act, ACA），是在美国前总统巴拉克·奥巴马任内通过的一项重要医疗改革法案。自从2010年成为法律以来，它旨在扩大医疗保险覆盖范围，降低医疗保健成本，并改善医疗保健系统的质量和效率。关于奥巴马保险，存在一些常见的误区：

1. 误区一：奥巴马保险等同于政府全面控制的医疗保健系统。

实际上，奥巴马保险通过私人市场提供保险，并通过提供补贴和建立健康保险交易市场来帮助个人和家庭负担得起保险。它并没有让政府完全控制医疗保健系统。联邦政府和州政府只是提供了一些补贴，而最后还是由私人医疗保险公司拿着这些补贴以后，给大家提供私人医疗保险。所以说奥巴马保险还是在每年涨价，而且这个涨价的幅度，不是政府可以控制的。也不是说每一个收入低的人都有资格申请奥巴马保险，申请奥巴马保险的客人需要有社会安全号码、身份证明和一定的条件，收入也要符合一定的条件。在美国没有交税的人，是拿不到奥巴马保险补贴的。还有一些虽然没有拿到政府的补贴，买的也是奥巴马保险，只是没有拿到奥巴马保险政府给予的补贴，自己付了全款。

2. 误区二：所有人都必须通过奥巴马保险购买保险，否则就会受到罚款。

虽然最初的法案确实包含了个人强制性条款，即大多数人需要购买健康保险或支付罚款，但2017年的税改法案已将这一罚款减至0美元，基本很多州都已经不再强制，但是像新泽西州、加州等州还是有强制的。就是说如果，你不买奥巴马保险这样全面的保险，就会被罚款。这个全面的保险，包括可以到诊所看病，可以去医院急诊，可以做年检，还可以配药。有些短期的或者只有覆盖大病的医疗保险，就不算全面的医疗保险。如果你买的这些医疗保险，不符合奥巴马保险的规定，还是会被罚款。

3. 误区三：奥巴马保险导致保险费用很低。

保险费用的变化受到多种因素的影响，包括医疗成本的增加和保险市场的变化。奥巴马保险通过补贴，帮助低收入和中等收入家庭支付保险费，对有些人来说因为他们拿到的补贴比较多，他们自己实际需交的保险不高。但是，对于收入比较高的人来讲，因为他们能够拿到的政府补贴比较少，所以他们需要付的保费还是比较高的。

4. 误区四：有了奥巴马保险，所有的医生和医院都可以用。

大家都应该知道买医疗保险花的钱，是买两个部分，一个部分是医疗保险的网络，另外一个部分是买医疗保险的涵盖面。有些地区的医院和医生不会接受所有的医疗保险，或者明确的讲，有些地区的医院和医生不接受奥巴马保险。因为医生和医院最终都需要从保险公司拿到钱，如果有些保险公司的保险计划，给医生或者医院付的钱非常少，有些医生和医院是可以拒绝接受这些保险计划的。有的客人以为，我以前公司用的就是这个保险公司，即使这个保险公司是在奥巴马计划当中，同一公司的奥巴马计划和以前公司给员工提供的医疗计划也是不一样的。

比如有一个实际情况就是，在某些州，特别是在某些地区，是有很多医生或者医院，不接受奥巴马保险的客人。我遇到过一个客人在加州，开始用的是奥巴马保险，去做了一个看起来比较普通的手术，结果手术效果非常不好，她想换比较好的医生，但是那个比较好的医生就告诉她，不接受奥巴马保险，所以这位客人只能换私人医疗保险。

还有一个实例就是，有一家A公司（不便透露具体名字），在很多大公司的医疗保险当中都可能用过，他们在新泽西，去年加入奥巴马保险之后，我就有客人妹妹离开公司之后需要买私人医疗保险，家人在网上给她申请奥巴马保险，选择了这家A公司。之后她得了癌症，这家A公司却不批准让客人去做癌症必须检查。所以虽然这家公司的名字大家都熟悉，我还是不会给我的客人推荐这家公司的。

5. 误区五：只有低收入人群或者没有收入的人群才能从奥巴马保险中受益。

虽然奥巴马保险确实通过补贴帮助低收入家庭购买保险，但它还通过扩大保险覆盖范围和改革市场实践（如禁止因健康状况拒保）来帮助广泛的美国人。同时奥巴马保险，对收入也有一定要求，收入低于贫困线138％，就不能满足申请奥巴马保险的条件。

6.误区六：奥巴马计划的金计划，肯定是比银计划，性价比较好。价格贵的，保险肯定会比便宜的要好。

因为奥巴马保险设计的特点，是对于某些客人拿到了一定补贴情况下，会提供一个性价比特别好的银计划来给客人选，而且这种性价比好的计划，只有一个，客人没有很多的选择。而这种性价比好的计划往往不是金的，也不是铜的，只是银的。

所以客人找的经纪人非常重要，经纪人不但要帮客人把申请表填对，最重要的是有足够的经验，帮助客人把医疗保险计划选好。

填对申请表非常重要的因素是怎么样把客人的收入填对。对于第一次申请的客人来讲，2023年的个人税表，有可能是作为收入的依据，但是，真正需要估计的收入是2024年的收入，因为现在申请的是2024年医疗保险。

填完申请表之后非常重要的一个步骤，是怎么样根据客人的身体情况和经济能力，选择对客人最合适的、性价比比较高的医疗保险。首先经纪人要有足够的经验，知道哪些医疗保险公司比较靠谱，有些医疗保险公司经常会种种原因而不给客人批准需要做的检查或者治疗。大多数客人对有些医疗术语，并不了解，我在下面，贴了这些医疗术语，来帮助大家理解，但是对于经纪人来讲，一定要有能力给客人比较几个相关的医疗保险计划，来给客人做选择。

我碰到一个比较实际的例子，上星期，我接到一个电话，是一对希腊裔的年轻夫妇，需要我帮助给他们做奥巴马保险。我问他们怎么拿到我电话号码的，他们说因为他们连续几年每个月，拿＄1000多的补贴之后还要交＄2000左右的月费买奥巴马保险，他们觉得原来的经纪人没有办法解释具体的条款，他们也不知道为什么奥巴马保险这么贵，所以他们就给getcoverednj打电话，说要找一个经验丰富的经纪人，能够把他们想知道的关于奥巴马保险的这些条款，都给他们讲清楚，所以他们就找到了我。而且他们有一个要求就是，他们不想让两个孩子当中的任何一个孩子，加入NJ family care，他们不愿自己的孩子拿低收入的白卡。

所以我首先帮他们解决了收入的问题，其次根据他们的收入，我给他们拿到了＄1500左右的补贴，然后，我就给他们选了一个银的计划，他们说他们一直使用金计划的，为什么要选银的计划，我就把我推荐的银的计划和2个金的计划，放在一起给他们比较说明，最后他们才知道原来他们不需要金的计划，我给他们选的银的计划对他们来说是最合适的，而他们在过去的几年中每个月，都白白的多付了＄1000多。

所以找专业性特别强、非常有经验的医疗保险经纪人，是非常重要。

我在拿执照成为专业理财和保险经纪人之前有自己的公司，在美国的医疗保险行业从事了十几年的工作，我代理过很多的医疗仪器设备，还有实验室和医疗保险收费服务，所以我对美国的医疗行业，从里到外，很多细节都非常熟悉。我给客人的服务，不但是选一个符合他们家庭需要的计划，更重要的是在以后的日常生活当中，如果他们有疑难问题的时候，我知道怎么帮助他们。我会指导他们从哪个方面入手，来解决他们棘手的问题。

这不是一个只是考了医疗保险执照，没有医疗保险专门证书的人可以做到的，即使有些人拿着医疗保险的有关证书，比如说可以做奥巴马保险，但因为他们对美国的医疗系统并不了解，或者说对美国的这些保险公司根本就不清楚，所以能够给客人的建议也是非常有限。还有些客人觉得自己可以把表填对，就可以把奥巴马care做好，但其实把表填对只是最基本的第一步，而真正怎么样选好合适的计划符合自己的需求才是最重要的，另外根据我的经验，客人以为表填对了的，95%以上都有错误。

因为我平时非常忙，所以我是没有时间接任何电话的，所以客人和我联系，最好的方法就是给我发微信信息。我的微信号是kathychen144

下面，就给大家罗列下医疗术语，帮助大家，理解一些最基本的常识。

医疗保险术语

包含许多专业词汇，这些词汇对于理解保险政策、权益和责任至关重要。以下是一些基本的医疗保险术语及其解释：

1. **保险费 (Premium)**：保险持有人定期（如每月、每季度或每年）支付给保险公司的金额，以保持保险覆盖有效。

2. **免赔额 (Deductible)**：在保险公司开始支付赔偿之前，保险持有人必须自行支付的费用。通常，免赔额越高，保险费用越低。

3. **共支付 (Co-payment)**：保险持有人在接受特定医疗服务时，按照保险合同要求需要支付的固定金额。例如，每次看医生可能需要支付20美元的共支付费用。

4. **共保 (Co-insurance)**：在达到免赔额后，保险持有人与保险公司共同承担医疗费用的百分比。例如，保险持有人可能需要支付医疗费用的20%，而保险公司支付剩余的80%。

5. **保险上限 (Out-of-Pocket Maximum)**：在一年内，保险持有人自付的医疗费用达到一定金额上限后，保险公司将支付100%的覆盖范围内医疗费用。

6. **保障范围 (Coverage)**：保险合同所覆盖的医疗服务和程序类型，包括医生访问、药物、手术和其他医疗服务。

7. **除外条款 (Exclusions)**：保险政策不提供覆盖的项目或情况。这些通常在保险合同中明确列出。

8. **赔偿限额 (Coverage Limit)**：保险公司在一定时间内或对特定服务支付的最大金额。

9. **待批项目 (Pre-existing Condition)**：在新保险政策生效之前已经存在的健康状况。有些保险政策可能不覆盖与预先存在的健康状况相关的医疗费用。

10. **保险受益人 (Beneficiary)**：在保险持有人去世时，有权接受保险福利的个人或实体。

11. **网络内提供者 (In-Network Provider)**：与保险公司签约，为保险持有人提供约定费率服务的医疗服务提供者。

12. **网络外提供者 (Out-of-Network Provider)**：未与保险公司签约的医疗服务提供者，使用这些提供者的服务可能导致更高的自付费用。

理解这些基本术语有助于在选择和使用医疗保险时做出更明智的决定。

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