欠钱不用还了？美国三大征信“删除”数百亿美元债务，咋回事？

人在美国，信用评分就像漂浮在每个人头顶的一个隐形魔咒，平日里看似没有什么太大影响，可总是时不时地冒出来提醒你它到底有多么重要。

尤其是当你的信用评分过低的时候，这个魔咒突然就变成了孙悟空头上的紧箍咒，绝对有让人焦头烂额的通天本事。
通常来说，信用评分的区间从280到850不等。

当你的个人信用评分位于良好区间（通常是670）以上时，就可以比较容易地获得较高的信用卡额度、贷款以及低利率。

反之，如果你的信用分数过低，那么在美国这个信用之上的社会里，或许会寸步难行。

今年，就有这么一个不费吹灰之力就可以提高个人信用评分的消息出现。

三大信用评价公司Equifax、TransUnion和Experian表示，从2022年7月开始，将从消费者信用评价中删除70%的医疗债务信息。

意思就是，如果医疗催收债务已经偿还，那么这些债务将不再出现在信用报告中。

而且，原本医疗债务出现在信用报告当中的时间是六个月，这个时间也将被延长至一年！

也就是说，在新的信用政策之下，人们可以有更充足的时间去解决自己的医疗报销、医药费偿还等问题。

不仅如此，三大信用机构还将在个人信用报告当中删掉低于500美元的未偿付医疗债务。

只不过这条政策还未具体确定何时生效，预计是在2023年的上半年，请大家及时关注。

那么，为什么信用机构会考虑并决定修改医疗债务在信用评分当中的体现？

简而言之，医疗债务实在是太多了！

消费者金融保护局(CFPB)表示，根据最近的医疗债务报告，截至2021年第二季度，人们收集的账单和信用记录中有58%是医疗账单。截至2021年6月，美国人在消费者信用记录中已累积了880亿美元的医疗债务——这还是不算信用卡偿还医疗账单的情况。

根据凯泽家庭基金会(Kaiser Family Foundation)的研究，近十分之一的美国人背负的医疗债务超过250美元。

要知道，在之前的信用体系当中，哪怕是医疗债务被还清，它都将在你的信用报告上存在七年之久，从而降低可能高达110分的信用评分。

而这意味着什么？

意味着，医疗债务已经成为了影响美国人信用评分的主要因素之一，而低信用评分又会影响人们的消费和财务问题，即便一个美国成年人现在有足够的消费和偿还贷款的能力，也会因为信用评分问题影响受到阻碍。

再者，就如Bankrate的资深分析师罗斯曼所说，医疗保健至关重要，它不应该受到信贷机构的惩罚。

如果人们因为医疗债务导致信用评分严重降低，从而对于本该正常进行的医疗保健畏首畏尾，那将会让社会陷入到恶性循环当中，权利将无法得到保障。

因此，综合种种原因，专家们认为现行的信用评分体系当中，对于医疗债务的算法是不太合理的。

但是，这种方法到底是福音还是深渊？

确实，当医疗债务在人们的信用报告上消失后，信用评分会好看很多。

比如，之前在良好区间当中的信用分数，在医疗债务的评分被取消之后，或许会直接涨到优秀的区间。

而优秀信用记录则会让人更容易以低利率贷款，从而刺激整个社会的消费，似乎可以促进经济的发展。

尤其是对于那些目前收入尚可，只是因为曾经的疏忽导致信用评分被降级的人来说，这绝对是个好消息。

可是，我们不妨思考两个问题。

第一，当整个社会的信用分数都在水涨船高的时候，那么信用公司的分数评级会发生变化吗？之前的优秀评分区间，会随着这一举措产生上调吗？

如果会的话，那么大家仿佛只是走了个过场，最终能不能贷到款，贷款的利率如何，跟之前似乎并没有产生太大区别。

如果不会的话，那么金融机构是否将面临更大的风险和压力？医疗和保险机构会不会也因为这些政策，更难对欠款进行催收？这个窟窿会不会更难补足？那么又是谁来承担呢？

第二，信用体系当中的医疗欠款被抹除，那么债务也被抹除了吗？

当然不会。

欠的钱仍旧在这里，偿还能力不够的人即便是信用分数提高了，但仍旧没有足够的还款能力。

而且信用分数的提高，如果让这一部分人更容易贷款和申请信用卡的话，那么这将是个拆了东墙补西墙的无底洞。

其实，美国近年来的家庭债务问题异常严峻，医疗债务只是其中一个缩影而已。

尤其是疫情以来，根据美联储的报告，2021年美国的家庭债务增加了1.02万亿美元，已经达到了15.58万亿美元。

根据美国银率公司的一项调查显示，约56%的美国人甚至没有足够的存款来支付一笔1000美元的紧急账单。

而面对高通胀率，以及今年美国为了应对高通胀进行的加息，负债的美国人将在债务问题里面越陷越深，形势不容乐观。

所以，我们到底应该如何权衡医疗债务被剔除出信用评分的利弊？

你怎么看？