医疗保险能有多“平价”？收入不稳定怎么办？纽约人需要知道的细节

纽约州“平价医疗法案”市场现已开放2026年度健康保险注册，州政府官员正通过积极宣传鼓励居民参保，承诺他们能够获得“优质的健康保险”。然而，这种保险的实际可负担性，目前仍是一个悬而未决的问题。

在经历了美国历史上最长的政府停摆后，联邦政府重新开门，但民主党人争取的一项关键让步未能实现：延长“增强型保费补贴”。这些补贴近年来帮助数百万美国人降低了医疗保险成本，而如今，它们的前景未卜。

据纽约州卫生部门统计，约有14万名通过州市场购买保险的居民受益于这些额外补贴。若补贴终止，他们每年平均将多支付1368美元的保费。

尽管国会仍有可能在年底补贴到期前投票决定延长，但时间已非常紧迫。

在纽约，新参保者的注册于11月1日开始，续保者的窗口则于上周日开放。即使联邦额外补贴终止，许多通过市场购险的居民仍可享受一定程度的经济援助。然而，卫生政策专家指出，自2021年实施以来，这项增强补贴显著提高了参保率。他们预测，一旦补贴取消、成本上升，部分消费者可能会选择完全放弃保险。

以下是纽约居民在为2026年选购健康保险时需了解的关键信息：

我需要全额支付保险费用吗？

不一定。联邦援助的金额取决于收入水平。即使增强型税收抵免政策不再延续，基础补贴仍将存在，但对许多人来说，补贴金额将减少，而收入超过一定标准的人将不再符合资格。

纽约州健康官网提供了一个在线计算器，消费者可输入收入等信息，估算自己可获得的补贴金额，并查看在补贴不延长的情况下，2025年至2026年之间的费用变化。

如果没有额外补贴，个人年收入超过约6.3万美元（或四口之家年收入超过约12.9万美元）的人将无法获得联邦财政援助。这一标准约为联邦贫困线的四倍。

收入“临界点”人群将受冲击

据纽约社区服务协会健康倡议副总裁伊丽莎白·本杰明介绍，收入略高于补贴门槛的中等收入纽约人将面临“补贴断崖”——一旦超过标准，援助将大幅减少。

“这些人的保费将会大幅上涨，”本杰明说。

非营利组织KFF的《平价医疗法案》政策分析师马特·麦高夫指出，一些因补贴减少而负担加重的人，可能会转而选择更便宜的“铜级”计划，甚至尝试通过换工作来获得雇主提供的保险。

如果我的收入不稳定怎么办？

许多通过ACA市场购险的人是自由职业者或零工经济工作者，收入波动较大。

麦高夫分析，这种情况有利有弊：一方面，收入略高于补贴门槛的人可以通过减少工作量，将收入降至符合援助标准的水平；但另一方面，如果低估2026年的收入，他们将面临比以往更严厉的经济处罚。

目前，参保人需预估全年收入以提前获得补贴。若实际收入高于预估，他们在报税时需退还部分补贴，而目前退还金额设有上限。然而，特朗普总统于7月签署的一项国内政策法案取消了这一上限，这意味着错误估计收入的人将承担更大责任。

增强型补贴还有可能延长吗？

在政府停摆谈判中，参议院多数党领袖、共和党人约翰·图恩承诺，将在12月中旬就延长增强型补贴进行投票。

尽管两党均表示支持寻找解决方案，但补贴形式可能与以往不同。图恩对记者表示，税收抵免“不能不进行改革”。与此同时，有报道称，特朗普政府正在考虑直接向消费者发放款项，以弥补可能失去的补贴。

我应该现在购买保险，还是再等等？

纽约州的开放注册期将持续至2026年1月底，但州卫生部门建议，为确保保险从1月1日起生效且不中断，消费者最好在12月15日前完成注册。

州官员也承认，经济援助政策的不确定性可能影响居民的选择。

“鉴于保费税收抵免政策是否延长尚不明确，我们正在探索所有可能的途径，以便在注册期结束后政策出现延期时，允许消费者更改计划，”州卫生部门发言人丹妮尔·德索萨表示。

她补充说，该州也在努力确保已注册的居民在政策延长后仍能享受更高水平的补贴。“我们正在研究，如果提高税收抵免的政策得以延续，如何更新消费者的保费。”

我可以获得购险帮助吗？

可以。纽约州卫生部官网提供电话、短信和面对面咨询等多种形式的援助。此外，全州各地的社区组织也设有医疗保险导航服务，帮助居民理解选项并完成注册。

对于成千上万的纽约人而言，医疗保险的“平价”程度，将直接取决于国会未来几周的决定。在政策未明之际，居民需密切关注动态，善用州政府提供的工具与资源，做出最符合自身需求的选择。