华人养老那些事 | 养老最重要的不是资产，而是…

有人说，变老是一个漫长的过程；有人说，变老只是一瞬间。其实，无论早晚，人总是会变老的。既然老去无可避免，如何体面地老去，成了每个人共同的心愿。想要体面的养老生活，必然都要解决一件事：钱！

养老靠资产，还是现金流？

在回答这个问题之前，小编想先给大家分享一个小故事：邓先生名下有三栋房子都没有贷款，还有一些证券户头，最重要的是他的退休账户里面有300万美元。我们现在来看看邓先生退休后的经济一部分来自房租，如果房租不高甚至可能还有房客不付房租，那他的现金流是不是就会很少？再来看看邓先生卖股票或者提领退休账户是不是都要付税？但是不卖手上又没有现金流。

可以说邓先生就是标准的“Equity Rich”但同时又是“Cash Poor”。为了避免这种情况发生，我们应该怎么做呢？

年金是制造现金流最好的工具

当我们在做退休规划的时候可以花一部分的钱来买年金，年金是制造现金流最好的工具。上述的邓先生如果放了100万美元到年金里面去，然后确定哪一年开始拿钱，每一年至少可以拿多少钱，随着他的年纪的增长，这部分钱还会继续涨。甚至有些年金，如果市场涨的话，收入也会跟着涨，这不是很好的事情吗？

以前还和大家聊过，当退休计划太多的时候，退休计划里面的钱留给孩子是非常糟糕的。因为会算遗产或者咱们自己就要付所得税。要么留给孩子，但他要在10年內取完，可在这10年里，也许正是孩子收入最高的时候，这对孩子来说也是一件非常头疼的事情。

但是年金可以让收益最大化，同时也可以将来过世的时候也不会留太多钱给孩子，也不会对孩子造成税务上的压力。所以把年金和退休计划搭配在一起是非常完美的组合，不仅可以解决退休后的现金流的问题，还可以把其他的资产做一个更好的搭配，这样也可以享受一个更好的退休生活。

做规划的意义是可以把主动权掌握在自己手上，但这个权利你放弃了，就不会有人再给你。漫长的一生，只有退休后我们才不是别人的孩子、别人的父母，我们只是我们自己。所以，我们这一生对自己最负责的事就是给自己做好养老规划。

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