大紐約遇特大暴雨，房屋車輛泡水後保險賠不賠？咋賠？
9月2日，連續幾天的瘋狂降雨，颶風「艾達」以龍捲風、創紀錄暴雨和洪水襲擊紐約、新澤西州、賓州，大家共同經歷了一場500年不遇的超強風暴摧殘，一個小時整整下了一個月的降雨量，截止發稿為止已經造成41人死亡。
暴雨席捲之下，導致多處道路積水，內澇嚴重，不少房屋、車輛困在水中，那麼房屋車輛被淹後的損失保險公司賠嗎？怎麼賠？賠多少？今天農夫保險公司代理王東(Donald Wang)先生介紹有關洪災保險那些事……
新州蜜兒本市中區某處（圖片來自華人微信群）
新州某華人家地下室被水淹（圖片來自微信群）
首先洪水保險和房屋保險是不同的。從水險的角度講，房屋保險的範圍包括一戶或者個別幾戶房屋被水損壞，不論是房屋外面的水或裡面的水。水的來源可以是降雨，通過屋頂、牆壁、窗戶、下水管道、地面等流進屋內，或者是管道漏水甚至是忘了關水管，都是屬於房屋保險的範圍。
洪水保險的範圍是指某一街區或者幾條街區，被從其他地方流過來的水淹沒。其來源一般是天災，比如風、雨、海嘯、決堤等。確定了是不是洪水後，就可以通過不同的保險來索賠。如果不能確定是洪水還是其他原因，可以致電保險公司進行商討。另外也可以找第三方的理賠業務員（adjuster）諮詢。
房屋保險在處理水損的時候，根據水的來源也有不同的理賠方式和額度，要根據購買房險的額度和範圍具體來看。保險公司會根據保險合同決定哪一部分可以賠，賠多少。比如一般保險都會把通過下水管道迴流到房屋裡的水損作為可選的，所以會單獨處理。這是因為很多此類情況是由於管道老化造成的，從風險控制和估值的角度需要單獨考量。
另外保險範圍也有所不同，房屋建築、房屋裝修、地板、牆面等區域，與房屋內傢具衣服電器的保額和賠付方法都是不一樣的。
遇到水淹的情況，很多人第一想到的就是聯繫保險公司。實際上在事情發生的同時保險公司是做不了什麼的。更重要的是要做好以下幾點：
- 節斷水源，防止進一步的損害。
- 注意人身安全，防止滑倒。如果是在被淹的車裡，要趕緊離開。
- 盡量第一時間排水，不要讓水長時間停留，以免對房屋產生結構性破壞，或者產生黴菌等其他有害物質。
- 保持通風，用風扇、乾燥機等設備儘快吹乾。
- 如果需要，聯繫排水和清理公司（restoration contractors）。必要的清理費用也可以索賠。
- 整個過程多拍照片，包括排水前後、損壞的房屋部分，包括屋頂、牆壁、地板等，以及傢具、衣物、電器等。保留完整的資料、收據等，最好能列出清單，以便估計損失的金額。
- 注意看不到的地方，比如地板下面、牆壁裡面，會有積水或隱藏損壞，需要找專業的公司幫忙處理。
- 如果損失較大，超過了保險的自付額（deductibles）就可以直接跟保險公司聯繫索賠。不要聯繫經紀，因為他們不具備理賠的資質和能力。一般的保險公司都有24小時索賠電話。保險公司會指派專人，也就是理賠專員（adjuster）進行聯繫。
如果是汽車淹水，需要找汽車方面的保險公司，無論汽車停在家裡面，停在路上甚至在路上開著被水淹了，都可以找汽車保險理賠。跟房屋不同，汽車保險是包括洪水損失的。理賠的前提是自己繳納的汽車保險含有廣泛險（comprehensive）。這個項目包括自然災害（風、水、火等），失竊，外力砸傷，與動物相撞等。這個保項有自付額，從$100到1000-2000都可以。
Donald Wang
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