省錢又有效！ 重申奧巴馬保險計劃的必要性以及消除其誤區

新年伊始，一位社區朋友向我諮詢有關他們的奧巴馬醫療保險計劃的細節。隨著每年醫療保險保費的大幅度增長，2024年他們每月的保費預計會超過$500多，鑒於他們良好的身體健康狀況，我向他們推薦了只付月費$3.50的計劃，而且deductible ＄650也是不高的，他們家庭成員身體健康，很少看醫生，基本只是做年檢，這樣的計劃已經很夠用了。

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奧巴馬保險，正式名稱為《平價醫療法案》（Affordable Care Act, ACA），是在美國前總統巴拉克·奧巴馬任內通過的一項重要醫療改革法案。自從2010年成為法律以來，它旨在擴大醫療保險覆蓋範圍，降低醫療保健成本，並改善醫療保健系統的質量和效率。關於奧巴馬保險，存在一些常見的誤區：

1. 誤區一：奧巴馬保險等同於政府全面控制的醫療保健系統。

實際上，奧巴馬保險通過私人市場提供保險，並通過提供補貼和建立健康保險交易市場來幫助個人和家庭負擔得起保險。它並沒有讓政府完全控制醫療保健系統。聯邦政府和州政府只是提供了一些補貼，而最後還是由私人醫療保險公司拿著這些補貼以後，給大家提供私人醫療保險。所以說奧巴馬保險還是在每年漲價，而且這個漲價的幅度，不是政府可以控制的。也不是說每一個收入低的人都有資格申請奧巴馬保險，申請奧巴馬保險的客人需要有社會安全號碼、身份證明和一定的條件，收入也要符合一定的條件。在美國沒有交稅的人，是拿不到奧巴馬保險補貼的。還有一些雖然沒有拿到政府的補貼，買的也是奧巴馬保險，只是沒有拿到奧巴馬保險政府給予的補貼，自己付了全款。

2. 誤區二：所有人都必須通過奧巴馬保險購買保險，否則就會受到罰款。

雖然最初的法案確實包含了個人強制性條款，即大多數人需要購買健康保險或支付罰款，但2017年的稅改法案已將這一罰款減至0美元，基本很多州都已經不再強制，但是像新澤西州、加州等州還是有強制的。就是說如果，你不買奧巴馬保險這樣全面的保險，就會被罰款。這個全面的保險，包括可以到診所看病，可以去醫院急診，可以做年檢，還可以配藥。有些短期的或者只有覆蓋大病的醫療保險，就不算全面的醫療保險。如果你買的這些醫療保險，不符合奧巴馬保險的規定，還是會被罰款。

3. 誤區三：奧巴馬保險導致保險費用很低。

保險費用的變化受到多種因素的影響，包括醫療成本的增加和保險市場的變化。奧巴馬保險通過補貼，幫助低收入和中等收入家庭支付保險費，對有些人來說因為他們拿到的補貼比較多，他們自己實際需交的保險不高。但是，對於收入比較高的人來講，因為他們能夠拿到的政府補貼比較少，所以他們需要付的保費還是比較高的。

4. 誤區四：有了奧巴馬保險，所有的醫生和醫院都可以用。

大家都應該知道買醫療保險花的錢，是買兩個部分，一個部分是醫療保險的網路，另外一個部分是買醫療保險的涵蓋面。有些地區的醫院和醫生不會接受所有的醫療保險，或者明確的講，有些地區的醫院和醫生不接受奧巴馬保險。因為醫生和醫院最終都需要從保險公司拿到錢，如果有些保險公司的保險計劃，給醫生或者醫院付的錢非常少，有些醫生和醫院是可以拒絕接受這些保險計劃的。有的客人以為，我以前公司用的就是這個保險公司，即使這個保險公司是在奧巴馬計劃當中，同一公司的奧巴馬計劃和以前公司給員工提供的醫療計劃也是不一樣的。

比如有一個實際情況就是，在某些州，特別是在某些地區，是有很多醫生或者醫院，不接受奧巴馬保險的客人。我遇到過一個客人在加州，開始用的是奧巴馬保險，去做了一個看起來比較普通的手術，結果手術效果非常不好，她想換比較好的醫生，但是那個比較好的醫生就告訴她，不接受奧巴馬保險，所以這位客人只能換私人醫療保險。

還有一個實例就是，有一家A公司（不便透露具體名字），在很多大公司的醫療保險當中都可能用過，他們在新澤西，去年加入奧巴馬保險之後，我就有客人妹妹離開公司之後需要買私人醫療保險，家人在網上給她申請奧巴馬保險，選擇了這家A公司。之後她得了癌症，這家A公司卻不批准讓客人去做癌症必須檢查。所以雖然這家公司的名字大家都熟悉，我還是不會給我的客人推薦這家公司的。

5. 誤區五：只有低收入人群或者沒有收入的人群才能從奧巴馬保險中受益。

雖然奧巴馬保險確實通過補貼幫助低收入家庭購買保險，但它還通過擴大保險覆蓋範圍和改革市場實踐（如禁止因健康狀況拒保）來幫助廣泛的美國人。同時奧巴馬保險，對收入也有一定要求，收入低於貧困線138％，就不能滿足申請奧巴馬保險的條件。

6.誤區六：奧巴馬計劃的金計劃，肯定是比銀計劃，性價比較好。價格貴的，保險肯定會比便宜的要好。

因為奧巴馬保險設計的特點，是對於某些客人拿到了一定補貼情況下，會提供一個性價比特別好的銀計劃來給客人選，而且這種性價比好的計劃，只有一個，客人沒有很多的選擇。而這種性價比好的計劃往往不是金的，也不是銅的，只是銀的。

所以客人找的經紀人非常重要，經紀人不但要幫客人把申請表填對，最重要的是有足夠的經驗，幫助客人把醫療保險計劃選好。

填對申請表非常重要的因素是怎麼樣把客人的收入填對。對於第一次申請的客人來講，2023年的個人稅表，有可能是作為收入的依據，但是，真正需要估計的收入是2024年的收入，因為現在申請的是2024年醫療保險。

填完申請表之後非常重要的一個步驟，是怎麼樣根據客人的身體情況和經濟能力，選擇對客人最合適的、性價比比較高的醫療保險。首先經紀人要有足夠的經驗，知道哪些醫療保險公司比較靠譜，有些醫療保險公司經常會種種原因而不給客人批准需要做的檢查或者治療。大多數客人對有些醫療術語，並不了解，我在下面，貼了這些醫療術語，來幫助大家理解，但是對於經紀人來講，一定要有能力給客人比較幾個相關的醫療保險計劃，來給客人做選擇。

我碰到一個比較實際的例子，上星期，我接到一個電話，是一對希臘裔的年輕夫婦，需要我幫助給他們做奧巴馬保險。我問他們怎麼拿到我電話號碼的，他們說因為他們連續幾年每個月，拿＄1000多的補貼之後還要交＄2000左右的月費買奧巴馬保險，他們覺得原來的經紀人沒有辦法解釋具體的條款，他們也不知道為什麼奧巴馬保險這麼貴，所以他們就給getcoverednj打電話，說要找一個經驗豐富的經紀人，能夠把他們想知道的關於奧巴馬保險的這些條款，都給他們講清楚，所以他們就找到了我。而且他們有一個要求就是，他們不想讓兩個孩子當中的任何一個孩子，加入NJ family care，他們不願自己的孩子拿低收入的白卡。

所以我首先幫他們解決了收入的問題，其次根據他們的收入，我給他們拿到了＄1500左右的補貼，然後，我就給他們選了一個銀的計劃，他們說他們一直使用金計劃的，為什麼要選銀的計劃，我就把我推薦的銀的計劃和2個金的計劃，放在一起給他們比較說明，最後他們才知道原來他們不需要金的計劃，我給他們選的銀的計劃對他們來說是最合適的，而他們在過去的幾年中每個月，都白白的多付了＄1000多。

所以找專業性特彆強、非常有經驗的醫療保險經紀人，是非常重要。

我在拿執照成為專業理財和保險經紀人之前有自己的公司，在美國的醫療保險行業從事了十幾年的工作，我代理過很多的醫療儀器設備，還有實驗室和醫療保險收費服務，所以我對美國的醫療行業，從裡到外，很多細節都非常熟悉。我給客人的服務，不但是選一個符合他們家庭需要的計劃，更重要的是在以後的日常生活當中，如果他們有疑難問題的時候，我知道怎麼幫助他們。我會指導他們從哪個方面入手，來解決他們棘手的問題。

這不是一個只是考了醫療保險執照，沒有醫療保險專門證書的人可以做到的，即使有些人拿著醫療保險的有關證書，比如說可以做奧巴馬保險，但因為他們對美國的醫療系統並不了解，或者說對美國的這些保險公司根本就不清楚，所以能夠給客人的建議也是非常有限。還有些客人覺得自己可以把表填對，就可以把奧巴馬care做好，但其實把表填對只是最基本的第一步，而真正怎麼樣選好合適的計劃符合自己的需求才是最重要的，另外根據我的經驗，客人以為表填對了的，95%以上都有錯誤。

因為我平時非常忙，所以我是沒有時間接任何電話的，所以客人和我聯繫，最好的方法就是給我發微信信息。我的微信號是kathychen144

下面，就給大家羅列下醫療術語，幫助大家，理解一些最基本的常識。

醫療保險術語

包含許多專業辭彙，這些辭彙對於理解保險政策、權益和責任至關重要。以下是一些基本的醫療保險術語及其解釋：

1. **保險費 (Premium)**：保險持有人定期（如每月、每季度或每年）支付給保險公司的金額，以保持保險覆蓋有效。

2. **免賠額 (Deductible)**：在保險公司開始支付賠償之前，保險持有人必須自行支付的費用。通常，免賠額越高，保險費用越低。

3. **共支付 (Co-payment)**：保險持有人在接受特定醫療服務時，按照保險合同要求需要支付的固定金額。例如，每次看醫生可能需要支付20美元的共支付費用。

4. **共保 (Co-insurance)**：在達到免賠額後，保險持有人與保險公司共同承擔醫療費用的百分比。例如，保險持有人可能需要支付醫療費用的20%，而保險公司支付剩餘的80%。

5. **保險上限 (Out-of-Pocket Maximum)**：在一年內，保險持有人自付的醫療費用達到一定金額上限後，保險公司將支付100%的覆蓋範圍內醫療費用。

6. **保障範圍 (Coverage)**：保險合同所覆蓋的醫療服務和程序類型，包括醫生訪問、藥物、手術和其他醫療服務。

7. **除外條款 (Exclusions)**：保險政策不提供覆蓋的項目或情況。這些通常在保險合同中明確列出。

8. **賠償限額 (Coverage Limit)**：保險公司在一定時間內或對特定服務支付的最大金額。

9. **待批項目 (Pre-existing Condition)**：在新保險政策生效之前已經存在的健康狀況。有些保險政策可能不覆蓋與預先存在的健康狀況相關的醫療費用。

10. **保險受益人 (Beneficiary)**：在保險持有人去世時，有權接受保險福利的個人或實體。

11. **網路內提供者 (In-Network Provider)**：與保險公司簽約，為保險持有人提供約定費率服務的醫療服務提供者。

12. **網路外提供者 (Out-of-Network Provider)**：未與保險公司簽約的醫療服務提供者，使用這些提供者的服務可能導致更高的自付費用。

理解這些基本術語有助於在選擇和使用醫療保險時做出更明智的決定。

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