購置房產：如何選擇適合您的貸款項目

常見的固定利率抵押貸款：30年VS15年：

通常投資人購買1-4家庭的住宅房屋，大多數人都是用傳統固定利率：常見的有30年、20年和15年的貸款年限，這種貸款具有穩定性和可掌控性，因為在貸款的期限中利率是不會再有變化．因此固定的利率是一個理想的選擇．在貸款期限內，每月還款金額將保持不變。這是標準的普通抵押貸款。貸款期限最為常見的是15年和30年．

30年固定利率抵押貸款是住房貸款中最受歡迎的一種，因其利率設定為整個30年期限，可減少貸款人的還貸壓力和風險，該貸款利率在30年內將始終保持不變，因為年期較長所以還貸金額對借款家庭來說，較為輕鬆．比較適宜中等收入的人群，雖然要還給銀行的利息相對較多，但這個30年期限的貸款可以令到家庭及個人有較為舒適的生活，而無需因每月供貸後費用緊巴巴的．

15年期固定利率抵押貸款的利率固名思義：在其15年期限內還清且利率15保持穩定不變．與30年期貸款相比，每月還款金額較高，但所支付的總利息相對較少．例如借貸50萬@6.5%利率。30年的本金利息還貸是$3160， 而15年的則要$4356．但還款期可縮短15年．這個看起來是很好，但許多家庭的收入在現時的高房價階段是無法獲得批准，因為收入不夠．15年的抵押貸款會對貸款人的收入有較高的要求．

另一項目就是：浮動利率抵押貸款．這種貸款，有3年5年、6年或7年不等的利率浮動，當簽約這種浮動利率協議時要非常謹慎．這種浮動利率還是以30年的期限來計算，但利率在3年或5年後當利率到期，您就必須要作重新貸款，每一次的重新貸款都會有許多的費用及要作產權調查及重買產權保險．還有在鎖利息時要問清楚是否可以提前還款，有沒有提前還款的罰款條例等．在疫情期間，有些不少貸款人在不知情的情況下或貪圖少許便宜的利息，選擇了浮動利率，現在後悔未及，因為浮動利率到期而失去了原本極低的利率．因為兩三年前的30年貸款利息是2.875%-3%，不查收入的也只有4%多一點．所以找對有誠信的有職業道德的執照貸款專員非常重要．
這種浮動利率相對會比30年的固定利率會較低一些，初始利率在特定時期內固定不變（3或5年，視乎所簽訂的合約），隨後將定期進行調整．例如，一個5/1 ARM的利率在前五年內固定，然後每年調整一次．而5/6 ARM 則是在5年後，利息每6個月調整一次．還有一些是利息到期後每個月都會調整，所以問清楚再選擇．浮動貸款較為適合那些工作穩定的人群，並在短期內有計劃再作重新貸款或換屋的購房者．

無論是15年30年或浮動利率的貸款都有它的好處與短處，針無兩頭利，規劃好自己的目標便可．

人生的最大成功和能否早日財富自由，在乎您是否早日規劃您的財務未來及付諸行動．

您不理財，財不理您！

市場有風險，投資需謹慎！

作者為新美貸款銀行的持牌貸款員．新美貸款銀行在貸款行業中有超過三十年的歷史，信譽好口碑佳，現在新美貸款銀行推出各種不同的貸款項目，有查與不查收入的貸款各種項目．W-2收入的朋友最低可放5%首付買房．剛大學畢業出來有工作的朋友也可以馬上買房做貸款．首付不多的朋友可考慮在賓州(PA)或新澤西州(NJ)或紐約上州(NY)買房，如果離上班距離遠的話可作投資房貸款．不同簽證及外國人/學生/旅遊簽證都可以申請貸款，歡迎查詢．買賣最快可在30天內成交，如有意投資購買房地產請電話聯繫：917-580-0767張兆蘭（Helen) NMLS ID#: 1887879