新州的你知道嗎？20、30、40歲… 怎樣做才能退休無憂？純乾貨！
你知道在2018年，65歲以上申請破產的人比1991年翻了一倍嗎？如今人的壽命越來越長，退休後的時間也就越來越長，如果退休前不準備充足，還真是很難撐過二三十年的日子。
不過，有人錢不夠，也有人錢特別夠。和1989年比起來，現在的退休人士里百萬富翁的數量也是大增，達到了六分之一。如果你想增加自己躋身這一族群的概率，那就要在人生的不同階段里各有側重點地進行籌劃。
以下就是一些理財專家給出的建議，在20多歲、30多歲、以及40多歲的時候，你最應該注意的是什麼。
20多歲
退休賬戶
理財方面有一個著名的50/30/20法則——收入的50%給房租和吃飯，30%自由支配，20%存起來。不是每個人都能存下20%的工資，但好好利用各種退休賬戶卻是存錢的好途徑。
401(k)可以說是最簡單的方式了，2019年國稅局規定的401(k)自存上限是19000元，如果你的開支不大，或者工資比較高，每月都有閑錢，完全可以好好利用401(k)及僱主的匹配額，為自己的退休生活存錢。即使你手頭比較緊也不用氣餒，存一點是一點。
如果你沒有開401(k)賬戶的條件，那也還有很多退休賬戶可以選擇，比如Roth IRA、傳統IRA或是SEP IRA。
還清卡債
億萬富翁Mark Cuban曾說，如果能回到過去給20多歲的自己一個建議，那就是：信用卡是最差勁的投資。
這話當然比較絕對，其實只要每個月都按時還卡債，不用多付罰款的利息，信用卡還是利大於弊的。而要做到每個月都能還上款，那就要養成各方面節約的習慣，比如能坐公交就不開車，能帶剩飯去公司就不要花錢買午飯，覺得賬單有問題就別怕麻煩去argue等等。
另外，你還可以考慮開一個存款收益高的儲蓄賬戶，把一部分錢都放進去賺利息。
保持信用積分
信用積分高可以讓你未來有更高的信用額度、更低的貸款利率、更低的保費等等，因此20多歲時就打造起良好的積分，對一生都有好處。為了做到這一點，你應該按時付賬、按時還卡債，信用卡消費也最好不要超過信用額度的30%。
30多歲
增加收入來源
30多歲時，大多數人的職業已經比較穩定，應該考慮增加收入來源了。投資自然是其中的一種，炒股、買基金（沃倫•巴菲特的建議是投資低成本的指數基金）等等，可以開一個投資賬戶。除此以外，還有很多方式可以增加收入，比如做兼職，或是賣掉不用的二手貨。在自己的工作上，你也可以在合理範圍內要求加薪，或是尋找薪水更高的工作機會。
增加退休賬戶投入
如果你已經有401(k)了，30多歲時就是應該每月往裡面多存錢的時候。除此之外，你還可以考慮再多開一些退休儲蓄賬戶，比如Roth IRA和傳統IRA。另外還可以考慮開一個健康儲蓄賬戶，也就是HSA——要知道根據統計，一對夫妻在退休以後平均要花28萬元在醫療費上。
和伴侶談談錢的問題
這一點其實也不是30多歲才做的事情，只要你有一段穩定、認真的關係，那就應該兩個人談一談各自的消費和理財習慣，調和互相有矛盾的地方。
如果你們打算結婚，婚前協議的問題也有可能應該提上議程，儘管談這個協議感覺很傷感情，但如果兩人夠理性，這有時是有必要的。婚前協議並不是富人的專利，也是為了未來縮短離婚的處理時間，畢竟在美國，離婚律師的平均收費是每小時250元，而很多夫妻需要與律師花50個小時左右的時間才能處理完離婚程序，也就等於花了12000多塊錢，如果你住在加州或是紐約，這個費用就更高了。
40多歲
克制消費
很多人到了40多歲，賺的錢比以前多了，花錢也就變得更大手大腳。但這正是你應該尤其注意自己消費習慣的時候，比如，當你想要換房、換車的時候，你應該仔細想想自己是不是需要換新，並且仔細計算自己應該拿出多少預算。《下一個鄰家百萬富翁(The Next Millionaire Next Door: Enduring Strategies for Building Wealth)》的作者Sarah Stanley Fallaw提醒說，很少有百萬富翁花在房子上的錢會超過收入的30%。
教孩子理財
現在有越來越多的人在孩子成年後繼續給他們錢，這筆錢很多是從自己的退休存款里來的，有時候是不得已而為之。事實上，有72%的人都在一項調查中說，自己後悔沒在孩子小時候教會他們理財。所以你現在可以做的是，誠實告訴他們家裡的經濟狀況，給他們開一個儲蓄賬戶和支票賬戶，讓他們早早就了解理財工具。
保持健康
健康是最大的財富，上了歲數尤其如此，因此到40多歲時，你應該特別注意飲食和運動，預防糖尿病、心臟病等隱患，減少退休後花錢在治病吃藥上的幾率。
