美国黑人和西班牙裔买房不要首付、不查信用，还不起贷款也有政府兜底？

根据彭博社报道，美国银行（Bank of America）8月30日宣布，启动一项旨在帮助黑人和西班牙裔社区首次购房者的试点计划，提供不需要首付（down payment）、过户结算费（closing cost）或最低信用分（minimum credit score）的抵押贷款。

这些一直被认为是缩小白人和非裔美国人、西裔之间差距的长期障碍。

美国银行在声明中表示，使用该零首付计划的客户将不再通过信用分来评估住房贷款，而是根据他们按时支付租金、公用事业费（水电费等）、电话费和汽车保险等历史记录进行评估。

这些贷款也不需要抵押保险——这通常向首付低于20%的买家额外收取。

该计划将在达拉斯、底特律、洛杉矶、迈阿密和北卡罗来纳州夏洛特的某些非裔美国人和西裔聚集地区进行试点。美国银行拒绝透露该计划的试点规模，但表示该计划可能会在以后扩展到其他城市。

美国银行正在试图超越信用分，鼓励人们可以使用其他机制来确定自己的信誉、购买房屋并积累财富。

根据全美房地产经纪人协会的数据，虽然美国的房屋拥有量在新冠疫情期间出现了有史以来最大的年度增长，但对于黑人来说仍然低于十年前，数据显示，如今美国白人和黑人之间的房屋所有权差距接近30个百分点；对于西裔来说，差距接近20%。竞争激烈的房地产市场使潜在购房者，尤其是有色人种，购房变得更加困难。

而且黑人和西裔买家比白人和亚裔买家更有可能被拒绝批准抵押贷款。彭博社汇编的数据显示，希望降低付款的房主的批准率也因种族而异，2020年美国银行批准了66%的黑人再融资申请和78%的白人再融资申请人。

在2020年George Floyd遇害之后，银行和其他公司均表示要采取更多措施打击种族不平等。美国司法部也因歧视少数族裔贷款人的做法对贷款机构进行了严厉打击。

2022年7月底，抵押贷款机构Trident Mortgage同意支付2000万美元和解金，它被检察官指控阻止费城及其周边非白人区的人们申请住房贷款。

作为被司法部称为其历史上第二大和解协议的一部分，Trident将资助一项计划，与一家新的贷方签订合同，在费城、新泽西州卡姆登和特拉华州威尔明顿的少数族裔社区开设至少四个办事处。

司法部助理检察长Kristen Clarke称，Trident剥夺了有色人种（尤其是非裔美国人）平等获得住宅抵押贷款的机会，剥夺了他们在社区中积累财富和便宜房产的机会。

美国银行的新计划是预算为150亿美元，为低收入消费者提供首付和过户结算费援助，买家无需首付即可获得，利率低于市场固定利率，交易费用由银行支付。

虽然免首付抵押贷款可能使低收入贷款人更容易购买房屋，但它们并非没有风险。如果房地产市场暴跌，没有大量资产的房主可能没有能力继续支付抵押贷款，从而损害他们的信用分并让贷方持有破产房屋。

根据美国银行的计划，贷方将向购房者提供10000至15000美元的首付补助金。

专家说，因为低收入者有困难，所以这种计划（泛指帮助低收入者购房的计划，不仅仅是美国银行的）应该允许有相当一部分人最后会还不上贷款，希望政府出面来帮助这些人，负责兜底。

另外，美国银行还宣布了一项贷款计划，以帮助少数族裔和女性拥有的小企业。这些人能够申请高达25000美元的首付补助金，以购买商业房地产。

但这些商业房地产必须位于亚特兰大、芝加哥、夏洛特、达拉斯或洛杉矶，之后该计划拟于明年进行扩大。

华人朋友们，你们觉得美国银行或者其他帮助非裔美国人以及西班牙裔买房的计划能成功吗？

真的会让这些人摆脱“贫困”吗？